眾所周知，此次新冠肺炎疫情將會(huì)改變世界，在后疫情期， 全世界可能將會(huì)出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)蕭條。中國(guó)這個(gè)世界制造中心如何才能打破困境， 走出一條新路？
2020年5月8日，在面向友成獵鷹企業(yè)家的公開課上，國(guó)務(wù)院參事、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、友成企業(yè)家扶貧基金會(huì)副理事長(zhǎng)湯敏老師與大家一起探討了一個(gè)新的課題，一個(gè)新的概念，一種新的發(fā)展趨勢(shì)——“開辟未消費(fèi)市場(chǎng)”。什么是未消費(fèi)市場(chǎng)？為什么它是新的發(fā)展趨勢(shì)？湯敏老師圍繞為什么市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新是最重要的創(chuàng)新、未消費(fèi)市場(chǎng)在哪里以及如何開辟未消費(fèi)市場(chǎng)三方面內(nèi)容進(jìn)行展開，并結(jié)合具體案例分析。
湯敏老師指出，開辟未消費(fèi)市場(chǎng)是大勢(shì)所趨，獵鷹們和社會(huì)企業(yè)若繼續(xù)朝這個(gè)方向努力，不但能夠得到政府的支持、滿足大家的愛心，也符合未來中國(guó)的發(fā)展方向，同時(shí)也符合整個(gè)人類未來的發(fā)展方向，一定會(huì)更有前途。
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湯敏 國(guó)務(wù)院參事、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、友成企業(yè)家扶貧基金會(huì)副理事長(zhǎng)
非常高興今天能跟大家一起探討一個(gè)新的課題，一個(gè)新的概念，一種新的發(fā)展趨勢(shì)——“開辟未消費(fèi)市場(chǎng)”，什么是未消費(fèi)市場(chǎng)？為什么它是新的發(fā)展趨勢(shì)？下面我將圍繞為什么市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新是最重要的創(chuàng)新、未消費(fèi)市場(chǎng)在哪里以及如何開辟未消費(fèi)市場(chǎng)三方面內(nèi)容進(jìn)行展開。
市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新是一個(gè)新概念，是更重要的創(chuàng)新，是一種新的創(chuàng)新模式，著眼于未消費(fèi)市場(chǎng)領(lǐng)域。所以對(duì)我們獵鷹以及社會(huì)企業(yè)來講，真正的市場(chǎng)并不是現(xiàn)有的消費(fèi)市場(chǎng)，而是未消費(fèi)市場(chǎng)。 什么叫未消費(fèi)市場(chǎng)？未消費(fèi)市場(chǎng)又在什么地方？如何去開辟未消費(fèi)市場(chǎng)？今天我想和大家共同探討這些問題。
眾所周知，這次疫情將會(huì)改變世界，很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家甚至擔(dān)心，這次危機(jī)已經(jīng)超過了2008年的世界金融危機(jī)，正在向1929年的世界經(jīng)濟(jì)大蕭條狀態(tài)逼近。1929年的大蕭條當(dāng)時(shí)延續(xù)了將近10年，是人類歷史上最嚴(yán)重的一次危機(jī)，而這次疫情危機(jī)態(tài)勢(shì)已經(jīng)逐漸逼近大蕭條時(shí)期。像這張圖上呈現(xiàn)的，藍(lán)色曲線代表從2019年5月到現(xiàn)在這一階段的變化；紅色曲線代表1929年初到1930年底的變化，大家可以作為參考。
疫情下一步的走勢(shì)我們還不清楚，因?yàn)檫@和疫情的控制程度、跟一些國(guó)家的群體免疫方式、跟疫苗的研發(fā)進(jìn)度休戚相關(guān)。但從目前形勢(shì)來看，短短的幾個(gè)月內(nèi)疫苗研發(fā)成功的幾率是非常小的，而美國(guó)從三月份到五月份短短兩個(gè)月，確診病例從幾千例增加到130多萬例，是指數(shù)型的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而且現(xiàn)在很多的發(fā)展中國(guó)家，包括最近在印度、俄羅斯，巴西確診病例呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。這些全球的新變化對(duì)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)造成的影響是無法預(yù)估的。
在這種情況下，在后疫情期和疫情后，從國(guó)際形勢(shì)看，全世界可能將會(huì)出現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)逆全球化潮流。中美貿(mào)易戰(zhàn)中經(jīng)濟(jì)逆全球化開始顯現(xiàn)，疫情的發(fā)生會(huì)加速逆全球化的發(fā)展。所以，作為世界制造中心的中國(guó)，作為在全球化過程中取得重大進(jìn)步的中國(guó)，面對(duì)的不確定性也可能是最大的。
當(dāng)前，美國(guó)、日本政府計(jì)劃竭盡全力將本國(guó)企業(yè)撤出中國(guó)，是否一定能夠撤出，還得看未來市場(chǎng)的博弈和形勢(shì)的發(fā)展，但不管怎樣， 這對(duì)于我們是極大的挑戰(zhàn)。
從國(guó)內(nèi)形勢(shì)看，最近有機(jī)構(gòu)對(duì)疫情后消費(fèi)者消費(fèi)動(dòng)態(tài)的調(diào)查問卷結(jié)果（圖2）得出，60%的人群表示會(huì)暫時(shí)避免去人口密度過大的地方消費(fèi)，52%的人會(huì)盡量減少一些非必要的商品類別支出，因?yàn)橐咔槠陂g商品囤積，某些類別商品的購(gòu)買需求下降的情況占比40%，等等。
通過問卷結(jié)果的分析，我們可以看出，疫情帶給國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的是有一定的恐慌情緒，造成了心理上的不敢消費(fèi)，這對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)帶來的沖擊也是巨大的。所以，后疫情和疫情后，中國(guó)這個(gè)世界制造中心如何才能打破這些困境， 走出一條新路來？這些問題值得深思。截至目前，我們還有幾千萬的農(nóng)民工沒有上崗，或因企業(yè)沒有訂單又下崗了，尤其在旅游業(yè)和餐飲業(yè)的失業(yè)率更高。更值得擔(dān)心的是，這些沖擊將要持續(xù)多長(zhǎng)時(shí)間也是未知的。所以在這種情況下，我們需要另辟蹊徑，需要找到新的市場(chǎng)， 新的生產(chǎn)生活方式。
前段時(shí)間，中信出版社準(zhǔn)備出本書，書名為《繁榮的悖論》，作者是曾提出過“顛覆性創(chuàng)新”概念的克里斯坦森先生。中信出版社請(qǐng)我為本書作序。在寫序的過程中，我認(rèn)真看了這本將會(huì)很有影響力的書，并且認(rèn)為有很多的新概念非常值得我們特別關(guān)注。
作者在書中提出了“未消費(fèi)市場(chǎng)”概念。作者指出，在現(xiàn)實(shí)的世界中存在一個(gè)巨大的潛在的消費(fèi)市場(chǎng)，稱之為“未消費(fèi)市場(chǎng)”，在這里面的人群稱之為“未消費(fèi)人群”，“未消費(fèi)人群”并不表示這里的人群沒有消費(fèi)需求，而是由于現(xiàn)在市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)復(fù)雜、價(jià)格昂貴，“未消費(fèi)人群”買不起用不上。這個(gè)概念表達(dá)出的情況就發(fā)生在我們周圍，例如很多城市中熱賣的商品或者大型商場(chǎng)中的高品質(zhì)商品都是服務(wù)于中產(chǎn)階層的，城市中的低收入人群或一些農(nóng)村地區(qū)的人群是不了解、不適合，也買不起的，所以這個(gè)市場(chǎng)對(duì)這些人群來說叫做“未消費(fèi)市場(chǎng)”。
如何理解“未消費(fèi)市場(chǎng)”， 如何把“未消費(fèi)市場(chǎng)“變成”消費(fèi)市場(chǎng)”？我們從作者提到的三種創(chuàng)新概念說起。第一種是持續(xù)式創(chuàng)新，指的是對(duì)市場(chǎng)上現(xiàn)有的解決方案的改進(jìn)。目前市場(chǎng)上大多數(shù)的創(chuàng)新都屬于持續(xù)式創(chuàng)新。第二種是效率性創(chuàng)新，指的是用更少的資源辦成更多的事情，很多的科技新發(fā)明像5G等都屬于這種創(chuàng)新，這兩種創(chuàng)新， 特別是后一種創(chuàng)新是目前談?wù)摰米疃?，也是在政府和群眾心目中認(rèn)為的、應(yīng)該支持的創(chuàng)新類型。以上兩種創(chuàng)新都能為企業(yè)帶來更大的利潤(rùn)，為社會(huì)創(chuàng)造更多的財(cái)富。但這兩種創(chuàng)新都是針對(duì)現(xiàn)存的市場(chǎng)、現(xiàn)有的顧客，往往不能產(chǎn)生更多的就業(yè)，甚至還會(huì)減少就業(yè)。例如，效率創(chuàng)新是用更少資源辦更多的事情，如果市場(chǎng)不再擴(kuò)大，就會(huì)減少消費(fèi)。舉一個(gè)例子說明，長(zhǎng)沙現(xiàn)在開始運(yùn)營(yíng)自動(dòng)駕駛出租車，這當(dāng)然是一件好事，出租車公司獲得更多的盈利，市政府可以獲得更多的稅收，但出租車司機(jī)則會(huì)面臨失業(yè)的窘境。隨著科技發(fā)展、大量新技術(shù)的出現(xiàn)，可能會(huì)導(dǎo)致很多行業(yè)的人失去工作。回顧整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)革命就屬于效率式創(chuàng)新。
所以以上兩種創(chuàng)新雖然在經(jīng)濟(jì)上有利，但它很可能造成了貧富差距的加大， 至少是在一段不短的時(shí)間里造成部分人群的失業(yè)， 拉大貧富差距。最近很多人在攻擊全球化，因?yàn)樗_實(shí)很容易產(chǎn)生所謂的“效率提高，就業(yè)減少，消費(fèi)減少，進(jìn)而出現(xiàn)東西賣不出”的問題。過去我們不理解，為什么一些國(guó)家把牛奶倒掉， 為什么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中很容易出現(xiàn)生產(chǎn)過剩？而現(xiàn)在我們也在逐漸理解，因?yàn)橹袊?guó)也出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩，東西賣不出去、價(jià)格越來越低的情況，企業(yè)越來越難，就業(yè)也出現(xiàn)問題的情況。所以這種創(chuàng)新的另一面是， 容易產(chǎn)生社會(huì)的弊病。
作者提出的第三種創(chuàng)新叫“市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新”，指的是把原本復(fù)雜昂貴的產(chǎn)品變得更實(shí)惠，讓更多的人買得起、用得上的創(chuàng)新，也就是說實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品與服務(wù)的平民化。這種創(chuàng)新， 不一定用的是什么高新的技術(shù)， 或是什么全新的模式。過去在一些政府官員、學(xué)者的固有思維認(rèn)知中，他們不認(rèn)為這是一種創(chuàng)新，只是一種下沉市場(chǎng)形式。所有的創(chuàng)新基金也不會(huì)投資這類的創(chuàng)新。
但是作者認(rèn)為這種創(chuàng)新才是真正對(duì)社會(huì)有意義的創(chuàng)新。能夠讓更多的人買得起服務(wù)，能夠提高平民消費(fèi)能力和滿意度。更重要地是，在這一創(chuàng)新的過程中，還能創(chuàng)造大規(guī)模的新增就業(yè)。因?yàn)槠矫竦娜后w規(guī)模非常大，對(duì)產(chǎn)品的需求量大，生產(chǎn)越多的產(chǎn)品需要增加新的工廠、新的流水線，雇傭更多新的員工，這樣又能產(chǎn)生新的需求， 生產(chǎn)和消費(fèi)能走向一個(gè)良性循環(huán)。
況且，當(dāng)大量的新的開辟式創(chuàng)新市場(chǎng)出現(xiàn)后，經(jīng)濟(jì)走向良性循環(huán)后，需求的大量增加，還會(huì)拉動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)模式的改進(jìn)和政府政策的革新。所以，只有大力推動(dòng)市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新才有可能使一個(gè)國(guó)家擺脫貧困的惡性循環(huán)，走向繁榮昌盛。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)一直解決不了的一個(gè)問題是，為什么在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)無法擺脫“窮人越窮富人越富”的現(xiàn)象？為什么市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)總要經(jīng)歷一次次大的衰退？除了政治上的原因之外， 作者認(rèn)為，因?yàn)槲覀冞^多地強(qiáng)調(diào)持續(xù)式創(chuàng)新、效率性創(chuàng)新，而忽略了市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新， 忽略了“未消費(fèi)市場(chǎng)”。如果我們改變一種思路，把市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新當(dāng)成主要目的，當(dāng)成創(chuàng)新的一個(gè)主要方向，這一市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的最大缺陷就有可能改變。
對(duì)于我國(guó)來說， 我們已經(jīng)有了一個(gè)社會(huì)主義的制度，如果按照這種思路，我們國(guó)家可能能夠擺脫市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)固有的問題。過去我們提到“包容性增長(zhǎng)”、“利貧式增長(zhǎng)”等等，盡管說法不同，與“市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新”表達(dá)的都是一個(gè)意思。在創(chuàng)新這個(gè)層面上， 我們過去一直沒有把問題想清楚，僅僅認(rèn)為扶貧是包容，給予窮人補(bǔ)助是包容，但這些靠政府補(bǔ)貼的包容性增長(zhǎng)是很難持續(xù)的。但是如果按照市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新模式，就應(yīng)該鼓勵(lì)企業(yè)對(duì)產(chǎn)品不斷地進(jìn)行改進(jìn)、創(chuàng)新、讓產(chǎn)品和服務(wù)平民化來擴(kuò)大自身的市場(chǎng)，不但使低收入人群的生活更幸福，還擴(kuò)大了市場(chǎng)，而且跟中國(guó)的社會(huì)主義制度的根本方向一致，所以市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新應(yīng)該最容易在中國(guó)得到政府支持。在這里，我們不反對(duì)高科技創(chuàng)新，需要兩條腿走路，前兩種創(chuàng)新也需要，但不能忽略市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新，而且政府的政策和資源要重點(diǎn)支持這一創(chuàng)新。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，所有的高科技目的還是要傾向于服務(wù)廣大的老百姓。也就是說，前兩種創(chuàng)新也要向第三種創(chuàng)新靠攏，把科技成果更快、更大規(guī)模地讓全體國(guó)民分享。
那么， 在古今中外有哪些成功的市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新呢？下面我們舉幾個(gè)大家熟知的例子， 以及我所了解的一些例子。
案例1 福特汽車
在《繁榮的悖論》一書中，克里斯坦森先生認(rèn)為， 美國(guó)在19世紀(jì)20世紀(jì)初經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的原因和一系列的市場(chǎng)開辟創(chuàng)新有關(guān)，或者過去幾十年美國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)很多問題與我們不關(guān)注市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新非常有關(guān)。他舉了福特T型車的例子。
這是福特特別著名的T型車，一個(gè)世紀(jì)前在美國(guó)，汽車是有錢人的玩具和社會(huì)地位的象征，1900年全美僅有8000輛汽車。但亨利福特制造了T型車，把汽車變成大眾產(chǎn)品，通過流水線作業(yè)大大降低成本。最便宜時(shí)400多美金就可以擁有一輛福特T型車。從1909年到1927年，T型車一共生產(chǎn)了1500萬輛。福特汽車價(jià)格低廉，連工人都能買得起。這不但滿足了一般老百姓的需求，還創(chuàng)造了幾十萬人的就業(yè)，周邊產(chǎn)業(yè)鏈比如輪胎、橡膠廠、鋼鐵廠、零件供應(yīng)商等，都隨之發(fā)展壯大。同時(shí)，汽車的普及也推動(dòng)了美國(guó)整個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。汽車一多，原有的道路基礎(chǔ)設(shè)施就不能再滿足需求，政府就不得不去修大量的公路等基礎(chǔ)設(shè)施。美國(guó)人的生活方式也開始發(fā)生變化， 慢慢的從城市搬到農(nóng)村。因?yàn)橛辛似嚱煌ǜ奖?，不需要擠在城市中，可以去享受鄉(xiāng)村生活。人們經(jīng)常說，美國(guó)是一個(gè)生活在車輪上的國(guó)家。從福特開始的汽車業(yè)的市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新非常有關(guān)。福特汽車本身并沒有大的科技發(fā)明，在T型車之前，汽車已經(jīng)成型了。他無非是把汽車低成本化、流水線化，重新設(shè)計(jì)低價(jià)賣出。
當(dāng)年美國(guó)除了福特汽車之外，還有美國(guó)的電話、電報(bào)、洗衣機(jī)、冰箱等都經(jīng)歷過這樣的一個(gè)過程。當(dāng)時(shí)美國(guó)的開辟式市場(chǎng)創(chuàng)新，使得經(jīng)濟(jì)得以快速發(fā)展，成為世界強(qiáng)國(guó)。
案例2 MicroEnsure保險(xiǎn)公司
在《繁榮的悖論》一書中，克里斯坦森先生還舉了一個(gè)現(xiàn)在的例子。MicroEnsure是國(guó)外一家專門給低收入人群提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品并不是服務(wù)于低收入人群，而MicroEnsure的設(shè)計(jì)非常簡(jiǎn)單，通過電話或者免費(fèi)贈(zèng)與保險(xiǎn)，公司成立不到十年時(shí)間，為5000萬人提供了保險(xiǎn)，其中85%的人從未購(gòu)買過任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。它服務(wù)的范圍覆蓋了孟加拉，印度，加納、肯尼亞和尼日利亞等國(guó)。MicroEnsure用市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新，將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，聚焦于貧困人口和低收入人群，結(jié)果取得了巨大的成功，不但成為全世界最大的保險(xiǎn)公司之一，而且?guī)椭芏嗟呢毨丝谀軌虬l(fā)展起來。
案例3 金融市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新案例：網(wǎng)商銀行、微眾銀行
其實(shí)在快速發(fā)展的中國(guó)，我們也有很多市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新的案例。在我們的身邊大家比較熟悉的，如拼多多、村淘等等， 都是在打下沉市場(chǎng)的。我來舉幾個(gè)大家不是很熟悉， 但是對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可能會(huì)起很大作用的例子。
我們現(xiàn)在都在談“穩(wěn)就業(yè)”，穩(wěn)就業(yè)的關(guān)鍵在于穩(wěn)微企業(yè)和個(gè)體工商戶。微型企業(yè)指雇工在10-20人以下，年?duì)I收100-300萬元以下的小企業(yè)，全國(guó)共有1543.9萬家，其中有1.2億人在其中就業(yè)，而個(gè)體工商戶創(chuàng)造了1.04億人口的就業(yè)，兩者相加共創(chuàng)造大約2億人的就業(yè)。中國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)有4億人，也就是說，微企與個(gè)體戶占了中國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)的一半。
在新增就業(yè)方面， 2018年個(gè)體戶新增就業(yè)1092萬，而2018年全部城鎮(zhèn)新增就業(yè)957萬人，個(gè)體戶創(chuàng)造了2018年度所有的新增就業(yè)。事實(shí)上， 如果沒有個(gè)體工商戶新增就業(yè)數(shù)，2018年全國(guó)的城鎮(zhèn)就業(yè)數(shù)是在減少的。
這些最小的企業(yè)創(chuàng)造了一半以上的就業(yè)，創(chuàng)造了所有的新增就業(yè)，但它們享受到的金融服務(wù)是最少的。銀行為他們服務(wù)了嗎？他們得到投資和融資有多少呢？沒有！這些占了中國(guó)城鎮(zhèn)就業(yè)的二分之一并且創(chuàng)造了所有新增就業(yè)的個(gè)體戶并沒有得到很好的金融服務(wù)，因此他們對(duì)于對(duì)金融領(lǐng)域來說就是一個(gè)未消費(fèi)市場(chǎng)，我們應(yīng)該開辟這個(gè)市場(chǎng)！
而恰巧有人就在開辟這個(gè)市場(chǎng)， 叫“網(wǎng)商銀行（MYbank）”。2015年由阿里巴巴牽頭創(chuàng)辦，沒有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是它為2400萬家小微企業(yè)提供了純線上、純信用、隨借隨還的貸款服務(wù)，放款3.6萬億元。這個(gè)銀行的戶均貸款余額只有2.6萬元。這說明他們真的是為微型企業(yè)服務(wù)的，稍微有一點(diǎn)規(guī)模的企業(yè)不會(huì)去費(fèi)那勁只去借這點(diǎn)錢。超過80%的客戶是從來沒有獲得過貸款的微型企業(yè)，不良率在1%左右。
再來認(rèn)識(shí)一個(gè)銀行，叫“微眾銀行（WeBank），是騰訊公司在2015年?duì)款^創(chuàng)辦的。它也沒有任何營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但在短短的五年中為8000萬客戶發(fā)放超過三億筆貸款，筆均貸款約8000元。這8000萬戶大部分是消費(fèi)貸款，其中25%即2000萬戶是個(gè)體工商戶貸款。除此之外，他們還在深圳嘗試為100萬家小微企業(yè)貸款，，累計(jì)放款約2000億元，筆均貸款金額20萬，其中三分之二的企業(yè)從未在銀行貸過款。
這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行真的能幫到小微企業(yè)嗎？最近我看到一個(gè)很有意思的微信，這是武漢的一家寵物店老板發(fā)的。疫情爆發(fā)之后，國(guó)家出了很多針對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的扶持政策，這位小老板說：“最近看了超過一百份扶持材料、貸款材料，只有陽(yáng)光沒有溫暖，流程基本走不通。阿里專項(xiàng)貸款，填了不超過二十個(gè)字，三分鐘，46萬人民幣到賬。”
網(wǎng)商銀行、微眾銀行通過互聯(lián)網(wǎng)、人工智能，實(shí)現(xiàn)低成本運(yùn)營(yíng)，是他們成功開辟新市場(chǎng)的關(guān)鍵所在。 網(wǎng)商銀行提供的“310”模式，即客戶用3分鐘申貸，1秒可以審貸，全程零人工介入，全部由人工智能操作。網(wǎng)商銀行每筆貸款的平均運(yùn)營(yíng)成本僅為2.3元，較傳統(tǒng)銀行上千元的運(yùn)營(yíng)成本大幅降低。微眾銀行單賬戶每年IT運(yùn)營(yíng)成本僅為3.6元，而國(guó)有大型銀行該成本為18元，花旗銀行為14元美元，匯豐銀行為37美元。正因?yàn)閮杉毅y行有了市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新，能使四千多萬個(gè)小企業(yè)和個(gè)體戶能夠貸到款。這些企業(yè)又創(chuàng)造了更多的就業(yè)，給城市帶來更多的便利，縮小了貧富差距，使低收入人群獲得幸福感。
案例4 朗力適老化家庭裝修
我再舉一個(gè)和獵鷹有關(guān)的例子。正在致力于適老化家庭改造的劉英現(xiàn)在做的就是未消費(fèi)市場(chǎng)。
請(qǐng)看圖四的綠色曲線，中國(guó)的老齡化正日趨嚴(yán)重。中國(guó)目前有兩億多60歲以上的老人。對(duì)適老化的家居改造就是一個(gè)未消費(fèi)市場(chǎng)。雖然我們現(xiàn)在有很多精美的裝修，但沒有針對(duì)老年人這種特殊的裝修。
而劉英的朗力機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老上做了很多創(chuàng)新。 根據(jù)老人的需求專門私人設(shè)計(jì)定制一套產(chǎn)品。這是一個(gè)近兩億多人的大市場(chǎng)。如果我們大力推動(dòng)適老化裝修，特別是防止老人摔倒， 簡(jiǎn)單地可以在床前、走廊、廁所安一些把手，復(fù)雜的可以對(duì)全室進(jìn)行裝修，家中所有的家具都磨去棱角， 包括電器、煤氣等等可以根據(jù)老人在家或出門全都自動(dòng)開啟和關(guān)閉， 讓老人生活得更安全，更溫馨。這本身就是一個(gè)很大的市場(chǎng)，即可滿足老人的需求， 也可以創(chuàng)造出很多的就業(yè)。朗力正在以開辟式創(chuàng)新的方式在主打這一兩億老年人的大市場(chǎng)。
我們現(xiàn)在的商業(yè)模式主要還是盯著高、中產(chǎn)階層的。我國(guó)到底有多少中產(chǎn)階層的人口， 不同的定義得到不同的結(jié)果。一般說來， 按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)， 我國(guó)的中產(chǎn)階層在三到四億人之間。但這也就意味著我國(guó)還有一個(gè)巨大的超過十億人規(guī)模的低收入人群。其實(shí)這是一個(gè)巨大的市場(chǎng)。以中國(guó)的農(nóng)村為例。目前農(nóng)村還有六億多人口。2017年農(nóng)村人均可支配收入達(dá)13432元。十年前， 也就是2007年，我國(guó)城市的人均可支配收入是13786元。也就是說農(nóng)村人均可支配收入實(shí)際上和城市十年前是差不多的。2007年中國(guó)城市的機(jī)會(huì)也是巨大的。農(nóng)村人口規(guī)模跟城市人口差不多，同樣的人均可支配收入，在城市生活的人需要拿出很大一部分去交住房抵押貸款，而農(nóng)村人不需要，這13786元的可支配收入都可以拿去消費(fèi)。
這說明， 農(nóng)村本身就是個(gè)大市場(chǎng)。 因?yàn)楝F(xiàn)在的產(chǎn)品和服務(wù)都是為城市人設(shè)計(jì)，適合城市市場(chǎng)， 不能簡(jiǎn)單地把這些產(chǎn)品和服務(wù)搬到農(nóng)村去。市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新就是要根據(jù)農(nóng)村的需要，把現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)行改造，使它進(jìn)入到農(nóng)村市場(chǎng)， 其中一個(gè)關(guān)鍵就是要把價(jià)格降下來，要物美價(jià)廉。
未消費(fèi)市場(chǎng)不一定是低收入人群。 比如剛提到的對(duì)微型企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融服務(wù)。這些小老板大多在中產(chǎn)階級(jí)以上，但并沒有得到很好的金融服務(wù)， 因?yàn)殂y行都是為大中企業(yè)服務(wù)的。近年來在政府的推動(dòng)下， 也開始為小企業(yè)服務(wù)。把針對(duì)大中小企業(yè)的金融服務(wù)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新改造，像網(wǎng)商銀行、微眾銀行這樣的去服務(wù)這些小企業(yè)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)大量的未消費(fèi)市場(chǎng)等待被開辟。未消費(fèi)市場(chǎng)在哪里？這取決于大家的洞察。拼多多的出現(xiàn)讓大家恍然大悟。他們看到了三四線城鎮(zhèn)的巨大市場(chǎng)，打破了原有的淘寶、天貓、京東在一段時(shí)間內(nèi)幾乎壟斷了電商市場(chǎng)的格局。包括最近的抖音、快手的快速發(fā)展，在電商領(lǐng)域又?jǐn)D出一片市場(chǎng)。這些都是逐漸開發(fā)的新市場(chǎng)，我們應(yīng)該把精力投入到未開發(fā)市場(chǎng)中。
用市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新來開辟未消費(fèi)市場(chǎng)是我們未來發(fā)展方向，特別對(duì)于中國(guó)這個(gè)人口眾多、有強(qiáng)大制造力、有強(qiáng)大生產(chǎn)力的大國(guó)更是一個(gè)必然的發(fā)展方向。由于疫情的不確定性， 未來全球有可能將進(jìn)入一個(gè)大蕭條時(shí)期。全世界市場(chǎng)會(huì)有很大的萎縮。要保證我們龐大的就業(yè)，要讓中國(guó)老百姓的生活質(zhì)量不斷地提高， 我們更得靠自己， 更得靠開發(fā)中國(guó)自己的市場(chǎng)， 要用市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新的模式去開辟新的市場(chǎng)。
原則上來說， 每個(gè)領(lǐng)域、每種產(chǎn)品、每項(xiàng)服務(wù)都有未消費(fèi)人群和未消費(fèi)市場(chǎng)。但不是把現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)直接推銷給未消費(fèi)人群，需要?jiǎng)?chuàng)新，使產(chǎn)品和服務(wù)更適應(yīng)未消費(fèi)人群的需求，要更簡(jiǎn)化，更實(shí)惠。而且，未消費(fèi)市場(chǎng)也分層，不是一下子就要把全國(guó)的未消費(fèi)市場(chǎng)全都開辟出來，要逐步開辟。
開辟式創(chuàng)新有五大關(guān)鍵因素：
第一， 瞄準(zhǔn)未消費(fèi)市場(chǎng)為目標(biāo)的商業(yè)模式。特別對(duì)獵鷹以及社會(huì)企業(yè)更需要做的，因?yàn)樗麄兠闇?zhǔn)的恰恰是未開發(fā)市場(chǎng)。在世界現(xiàn)有的市場(chǎng)已經(jīng)飽和， 甚至還要萎縮的情況下， 對(duì)于很多企業(yè)來說， 開辟國(guó)內(nèi)的未消費(fèi)市場(chǎng)，開辟發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家的未消費(fèi)市場(chǎng)就是唯一的出路。
第二， 不能排斥新技術(shù)，要充分利用新技術(shù)，特別是那些已經(jīng)比較成熟的以越來越低的成本帶來越來越高效的技術(shù)，像5G、互聯(lián)網(wǎng)都有可能運(yùn)用到低收入人群中，并且只有和新的技術(shù)相結(jié)合才能實(shí)現(xiàn)低成本，比如剛才提到的網(wǎng)商銀行、微眾銀行，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)的支持，就做不到高效低價(jià)。所以開辟新的市場(chǎng)需要關(guān)注新科技，不用去追求最新的， 最高大上的前沿科技，但要關(guān)注適用型科技的運(yùn)用。
第三， 有時(shí)， 不能僅盯著產(chǎn)品或服務(wù)本身， 可以在產(chǎn)業(yè)鏈上和生態(tài)體系上進(jìn)行改進(jìn)來降低成本。一個(gè)產(chǎn)品和上下游產(chǎn)業(yè)鏈密不可分，要降低成本，需要聯(lián)合整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈和生態(tài)體系共同來推動(dòng)。我國(guó)具有全球的全產(chǎn)業(yè)鏈， 在這些領(lǐng)域應(yīng)該可以發(fā)掘出很大的潛力。
第四，充分利用規(guī)模效應(yīng)，共同創(chuàng)造解決方案。未消費(fèi)市場(chǎng)的最大優(yōu)勢(shì)在于它的規(guī)模性。其重要性和可利用性不必多說。
第五， 可測(cè)量的商業(yè)和社會(huì)價(jià)值，吸引社會(huì)價(jià)值投資。對(duì)于未消費(fèi)市場(chǎng)的開發(fā)， 我們不但要衡量其商業(yè)價(jià)值和回報(bào)，同時(shí)還要衡量社會(huì)價(jià)值、社會(huì)回報(bào)。事實(shí)上， 開發(fā)這些市場(chǎng)不但擴(kuò)大了需求， 他們的社會(huì)意義也非常大。作為政府和有來社會(huì)價(jià)值投資意愿的企業(yè)家來說， 同時(shí)應(yīng)該關(guān)注其社會(huì)價(jià)值。近年來， 一系列的測(cè)量社會(huì)價(jià)值的方式已經(jīng)開發(fā)出來， 包括友成基金會(huì)的三A三力社會(huì)價(jià)值評(píng)估模式和樂平基金會(huì)推動(dòng)的共益企業(yè)的評(píng)估模式。正在關(guān)注未消費(fèi)市場(chǎng)的獵鷹們和社會(huì)企業(yè)家們更應(yīng)該積極創(chuàng)新。
把市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新納入政府的創(chuàng)新支持體系。 雖然很多企業(yè)家和學(xué)者已經(jīng)在積極嘗試市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新，但真的要做好，特別是在疫情影響下的新國(guó)際國(guó)內(nèi)環(huán)境下開拓未消費(fèi)市場(chǎng)做好，更需要政府的大力支持。應(yīng)該把市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新納入政府的創(chuàng)新支持體系中。市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新也是的一部分創(chuàng)新。它對(duì)未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同樣有著重要的意義。所以我們應(yīng)該把市場(chǎng)開辟式納入政府創(chuàng)新的支持體系中。政府支持下的創(chuàng)新基金都應(yīng)該把開拓未消費(fèi)市場(chǎng)也列為投資的方向。
第一， 創(chuàng)新沙盒，允許在一定范圍內(nèi)先試驗(yàn)。 所有這些領(lǐng)域，都是新的領(lǐng)域，投資方和運(yùn)營(yíng)方都缺乏經(jīng)驗(yàn)， 特別是在牽一發(fā)動(dòng)全身的金融領(lǐng)域， 要先試驗(yàn)再推廣?？梢韵壬澈袑?shí)驗(yàn)，在一定小范圍內(nèi)先進(jìn)行小規(guī)模試驗(yàn)，成功后再大規(guī)模推廣。
第二， 對(duì)開辟未消費(fèi)市場(chǎng)的給予一定的稅收及融資優(yōu)惠。 從政府層面，還需要給開辟未消費(fèi)市場(chǎng)的創(chuàng)新一定的稅收和融資的優(yōu)惠，才會(huì)讓市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新?lián)碛懈蟮募?lì)、更多的資金、更多的人來推動(dòng)。
第三， 創(chuàng)造一個(gè)對(duì)市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新的投融資機(jī)制和環(huán)境。僅靠政府的稅收和資金的推動(dòng)還是不夠的， 還需要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)有利于市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新的投融資的環(huán)境與機(jī)制，比如剛才提到的網(wǎng)商銀行、微眾銀行、MicroEnsure微保險(xiǎn)等方式。
第四， 對(duì)那些服務(wù)了低收入人群市場(chǎng)的企業(yè)和企業(yè)家給予社會(huì)承認(rèn)。從社會(huì)層面，我們需要對(duì)那些服務(wù)了低收入人群市場(chǎng)的企業(yè)和企業(yè)家給予社會(huì)承認(rèn)，像獵鷹們做了很多的創(chuàng)新，但現(xiàn)在沒有得到足夠的社會(huì)、政府的認(rèn)可和支持。在這種困難的環(huán)境下，獵鷹們還一直在推動(dòng)著新的概念。每年政府也應(yīng)該進(jìn)行表?yè)P(yáng)、表彰、評(píng)比，讓這些擴(kuò)大了內(nèi)需， 大規(guī)模服務(wù)了低收入人群的企業(yè)和個(gè)人也獲得社會(huì)信譽(yù)。這樣就會(huì)更容易得到貸款和投資方面的支持。
總結(jié)一下我的主要觀點(diǎn)：
第一，開辟新市場(chǎng)，特別是開辟未消費(fèi)市場(chǎng)是必然趨勢(shì)，無論對(duì)現(xiàn)在的中國(guó)還是未來的中國(guó)以至全世界的發(fā)展都至關(guān)重要。
第二，市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新是社會(huì)價(jià)值投資企業(yè)的基本出路，特別是獵鷹們，因?yàn)槟銈冋谧鲞@樣的事情，對(duì)低收入人群市場(chǎng)的開辟，也是獵鷹和社會(huì)企業(yè)的初心和責(zé)任。
第三，后疫情和疫情后世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，以及中國(guó)向有中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代邁進(jìn)，給中國(guó)的市場(chǎng)開辟式創(chuàng)新帶來前所未有的新機(jī)會(huì)。如果能讓未消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展好，低收入人群生活會(huì)更美好，過剩的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)能會(huì)有銷路，社會(huì)發(fā)展會(huì)更和諧、更包容。同時(shí)把這一套創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)通過一帶一路分享到更多的國(guó)家，去幫助那里的低收入人群，去設(shè)計(jì)符合他們需求的產(chǎn)品，提高他們的滿意度、幸福度，同時(shí)通過在那里建設(shè)工廠提高他們的就業(yè)率，這也是中國(guó)特色社會(huì)主義未來發(fā)展的一個(gè)巨大的方向。
所以獵鷹們和社會(huì)企業(yè)繼續(xù)朝這個(gè)方向努力，不但能夠得到政府的支持、滿足大家的愛心，也符合未來中國(guó)的發(fā)展方向，同時(shí)也符合整個(gè)人類未來的發(fā)展方向，一定更有前途！謝謝大家！
注：文字基于2020年5月8日作者對(duì)友成獵鷹企業(yè)家的公開課現(xiàn)場(chǎng)錄音整理，已經(jīng)湯敏先生確認(rèn)。
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